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● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费，陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的景况，导致资金严重、还款压力倍增；还有些消费者将信用卡告贷违规用于房地产、证券等非消费范畴，放大资金杠杆，容易导致小我或家庭财政不成持续，也以致金融机构风险累积

● 消费者该当准确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合剃头挥信用卡等消费类贷款东西的消费支撑感化

● 处理信用卡套现问题，除了要扶植相关法令系统以及收单规范等全方位的防备分析管理工程外，更主要的是加大信用卡监管的施行力度

6月29日，中国银保监会消费者权益庇护局发布2020年第四号风险提醒，提示消费者应准确认识信用卡功能，合理利用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

银保监会暗示，近年来，信用卡营业成长较快，已成为银行零售营业的主要构成部门，在推进居民消费、便利居民糊口方面阐扬了积极感化，但利用信用卡过程中的问题也日益突显。

近日，《法制日报》记者查询拜访发觉，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其了偿能力的大额信用卡贷款，以至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的景况，导致资金严重、还款压力倍增等问题；还有些消费者将信用卡告贷违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费范畴，放大资金杠杆，容易导致小我或家庭财政不成持续，并会承担响应后果，也以致金融机构风险累积。

6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度领取系统运转总体环境》显示，信用卡过期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。截至本年一季度末，过期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已迫近两年最高额。

《法制日报》记者查询拜访发觉，有的消费者通过“以卡养卡”的体例来避免信用卡还款，也就是通过打点分歧机构的信用卡，操纵分歧还款日期来实现轮回还款。

重庆市民张密斯利用“以卡养卡”的体例进行还款差不多有五六年了，她在3个银行打点了分歧的信用卡，通过自行采办的POS机实现分歧银行的信用卡还款和买卖，无需提取现金，只需要用POS机绑定一张储蓄卡，操纵储蓄卡即可实现分歧信用卡的消费与还款，每个月轮回还款的资金在1万元摆布。

“每个月的还款日是我最焦急的时候，生怕错过还款日就被拉入黑名单。”张密斯说。

与“以卡养卡”雷同的手段还有消费者操纵信用卡进出账单的道理，将本月的钱推迟到下个月了偿或者无期限延迟。

《法制日报》记者查询拜访发觉，网上具有大量雷同“若何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这类帖子称，只需消费者在信用卡的出账日和还款日之间的肆意一天，有任何进账行为城市被当成还款，而任何一笔出账城市被计入到下个月的账单。该帖举例说，若是有一张需还1万元的信用卡，但手里只要500元。这时只需要在出账日和还款日之间，将500元存进去，然后再操纵第三方平台刷出来。每一次操作，存进去的500元城市被算成还款，而刷出来的500元城市被计入到下个月的账单。来回操作20遍，就能把信用卡账单还清。

对于如许的还款体例，业内人士认为，此举治本不治标，1万元的信用卡欠款其实并没有还清，“只不外是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外，持卡人也需要给代付平台领取必然的手续费，还1万元大要需要75元”。

银保监会消保局发布的风险提醒文件也暗示，消费者该当准确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合剃头挥信用卡等消费类贷款东西的消费支撑感化。

近期，几家贸易银行调整信用卡积分法则，中国人民银行也就《关于加强领取受理终端及相关营业办理的通知（收罗看法稿）》向社会收罗看法。这些调整激发了社会对于信用卡套现的关心。

所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过一般的合法手续（ATM机或银行柜台）提取现金，而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的体例套取，同时又不向银行领取提现费用的行为。

据领会，目前，市场上传播多种套现体例，有益用二维码扫码给第三方领取平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有益用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金体例返还给消费者等。

《法制日报》记者在某信用卡套现网站领会到，消费者能够自行选择与本人套现金额相对应的虚拟商品，然后按照要求利用信用卡付费。完成买卖后，就会有相关人员通过现金转账等体例，将扣除手续费后的余额转给“套现人”。整个套现过程，消费者并没有采办任何现实意义上的产物。

同时，《法制日报》记者留意到，微信伴侣圈内也有不少信用卡套现告白，有人声称本人能够操纵信用卡套取现金，800元起价。

北京市民张丹（假名）就进行过雷同买卖。某日，张丹在微信伴侣圈看到了信用卡套现告白，正好本人又急需一笔钱，便向对方表达了套现志愿。颠末沟通，张丹按照对方要求，扫码领取了2000元到指定账户，紧接着便被奉告“目前系统犯错，临时不克不及提现”。对方告诉张丹，过几天再尝尝可否提现成功。然而，几天后，当张丹再次扣问提现环境时，却被奉告商家曾经“跑路”，建议其报警。

《法制日报》记者查询拜访发觉，此类行骗者一般会利用批量添加老友的软件以各类来由加受害报酬老友，然后通过伴侣圈发布各类渠道的套现消息，以低手续费、快速提现等案牍引诱网友与其联系。此外，他们还会发布一些本人与客户进行成功买卖以及客户好评的截图，以此来添加本人的可托度。当受害者付款后，他们就会找各类来由推迟提现，或者间接将受害人拉黑。

一名线上商户告诉《法制日报》记者，他们在为顾客供给信用卡等领取手段时，都需要给银行或者相关的金融机构供给必然的手续费。为了避免领取这笔手续费，良多商家都不情愿供给信用卡、花呗付款等体例。别的，对于良多年轻人来说，房租是一笔不小的开支，而大部门房主的账户都是私家账户，只支撑现金买卖或者转账。在这种环境下，信用卡无法满足某些范畴的消费，其合法提现的手续费也相对较为昂扬，这就导致人们会操纵信用卡套现。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民查察院《关于波折信用卡办理刑事案件具体使用法令若干问题的注释》，明白“利用发卖点终端机具(POS机)等方式，以虚构买卖、虚开价钱、现金退货等体例向信用卡持卡人世接领取现金，情节严峻的，该当根据刑法第二百二十五条的划定，以不法运营罪科罪惩罚”。

据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛引见，以前，大大都人凡是操纵POS机进行信用卡套现，但因为POS机是银行的卡端，经常利用容易被发觉，再加上POS机刷卡的手续费较高，所以目前良多人操纵二维码扫码领取等第三方领取的渠道实现同样的功能。此外，一些人还操纵信用卡的某些设想机制，提高套现额度。也有不少人打时间的擦边球或操纵商务平台之间的消息联网等，寻找信用卡机制的缝隙。在新手艺的使用下，信用卡套现特征表示得愈加荫蔽，愈加难以被发觉。消费信贷成长敏捷背后风险不容轻忽

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究演讲》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速兴起。各大电商推出的互联网消费金融产物屡见不鲜，如蚂蚁花呗、京东白条、率性付等因其申请门槛低、手续简单、利用便当等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是很多“95后”初次测验考试信用消费的产物。

在本钱、金融科技的激励下，中国消费信贷市场迎来了“迸发式”成长，各类信贷机构也倾向于将更年轻的、相对缺乏不变收入来历的“Z世代”年轻人作为营业扩张的对象。

消息办事公司益博睿认为，互联网消费信贷机构直白地宣扬“长尾客户”“次优客户”的概念，指导信贷机构降低贷款门槛、下沉客群；同时，共债问题也日趋严峻。为延缓风险迸发，部门机构通过贷款重组、借新还旧等体例掩盖存量风险。

“在信用卡利用过程中，消费者次要的问题是对信用卡不领会，如年费能否交付、拖欠年费的后果等。因而，消费者在申请、利用信用卡时，应充实领会信用卡计结息法则、账单日期、年费/违约金收取体例等信用卡相关消息。此外，消费者在申请信用卡时被过度地收取小我敏感消息，以至是小我的隐私消息。”中国政法大学金融立异与互联网金融法制研究核心主任李爱君在接管《法制日报》记者采访时说，对于贸易银行来说，发放信用卡时次要具有发放信用卡的风控问题、对消费者的风险提醒问题以及还款提醒问题等。

尹振涛也向《法制日报》记者引见说，当前，小我在利用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益凸起。出格是在一些年轻人群体中，呈现了小我杠杆快速上升的现象，他们借助“以卡养卡”的体例，通过打点各类机构的信用卡来交替还钱。

“这种现象在当前很是较着，它不只会加快小我杠杆的上升，还会添加违约风险的概率。另一个问题就是环绕信用卡的犯罪，此次要集中在操纵信用卡套现的问题上。”尹振涛说。

受新冠肺炎疫情影响，本年一季度贸易银行信用卡营业遍及呈现发卡量和买卖额下降、过期率升高的现象。

多位接管采访的业内人士称，短期内，信用卡贷款仍处在风险表露期，不外无论是发卡量仍是买卖额，目前均在稳步恢复过程中。与此同时，为应对疫情影响，多家银行一手加鼎力度促刷卡消费，一手加速恢复催收产能。

现实上，银行对风险愈加敏感，近期多家银行起头采用封卡、降额等手段来严控风险。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”称，近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行包罗大型国有银行和股份制银行。

有业内人士称，目前，各大银行均在加强全流程风险管控，一般不具有信用卡大面积或俄然降额的环境。不外，作为常态化的风控行动之一，银行会按期对一些高风险客户进行额度调整，并实施更为审慎的新客户准入策略和提拔催见效能。

对于此次银保监会消保局关于准确利用信用卡的风险提醒，李爱君认为，次如果因为信用卡范畴的赞扬集中迸发。

李爱君具体阐发称：起首，信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式，过度依赖刑事义务的阻吓来作为风控手段，没有当真审核申请人的资信情况和还款能力；其次，一些发卡银行片面调整信用额度，对办事收费事先奉告提醒不清晰；第三，一些发卡银行开展信用卡优惠勾当设置霸王条目，片面改变勾当法则，不克不及兑现优惠待遇，惹起消费者不满；第四，一些发卡银行具有奉告权利履行不到位、营销宣传不规范、发卡办理不规范、外包揽理不到位等问题。

“此次的风险提醒次如果针对风险消费和违法消费这两个凸起问题，是为了指导通俗金融消费者合理利用信用卡，包罗杠杆的节制和理解信用卡本身的功能，即它是一种分期消费领取的功能，而不是投资理财的功能，更不是一个告贷的功能。”尹振涛说。

多位银行从业人士暗示，抛开短期的疫情影响，近年来跟着各类金融科技手段加深、加速使用，银行对于小我客户的风险识别也愈加精准。

上述银保监会消保局发布的风险提醒文件也指出，信用卡若有欠款或拖欠年费环境，会发生息费成本，也可能影响小我征信。在利用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好小我或家庭资金放置和办理。

在尹振涛看来，消费金融范畴的监管框架和法则相对比力丰硕和完美，而且信用卡的利用群体比拟其他消费分期的群体来说更优良。“在整个管理过程傍边，违法和防备就是矛和盾的问题，虽然盾很强，但矛也会添加它的攻击性。”

尹振涛建议，处理信用卡套现问题，除了要扶植相关法令系统以及收单规范等全方位的防备分析管理工程外，更主要的是加大信用卡监管的施行力度。

“近两年来，环绕信用卡的罚款出格多，这现实上是在添加违法成本，从而对相关主体进行必然的束缚。当然，在这个过程中，需要按照新形势、新手艺，逐步出台更多的规范性文件或者加大赏罚力度，也能够操纵窗口指点等体例进行规范。”尹振涛说。（记者 赵 丽 练习生 秦华民）