金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：虽然白条、花呗用着方便，但是在互联网金融博弈的时代，无论是花呗、借呗，还是京东白条，其实都不是“免费午餐”，你可以用它们“薅羊毛”，但绝对不能不知道它们会产生多少费用。

刚刚过去的“6.18”年中大促，你剁手了吗？CC反正是剁了，打白条在某东上买了一些生活的日常用品，不要问我为什么这么点东西都要打白条，因为打白条清清楚楚的写着可以优惠好几块钱，开源节流我们要从生活中的小事做起，并且这样还能提升一下我白条的额度，所以何乐而不为？另外CC还在某电商平台用花呗买了点化妆品，这个时候总是控制不住自己爱美的心，买买买！不过CC也只是买了点必需品，并没有见啥便宜都买，我们还是要理性消费！

虽然白条、花呗用着方便，但是在互联网金融博弈的时代，无论是花呗、借呗，还是京东白条，其实都不是“免费午餐”，你可以用它们“薅羊毛”，但绝对不能不知道它们会产生多少费用。

首先我们来看看熟悉的花呗，从某宝剁手，到点个外卖，再到各种商场购物、超市买菜基本上支付宝覆盖到的地方差不多都支持蚂蚁花呗，而花呗，顾名思义就是让你花呗，它其实是支付宝里面的一款消费贷产品，和信用卡类似，免息期内还清本金，就不收取任何手续费、利息等费用。

如果到期还不上，稳住，别慌！花呗贴心的为广大剁手的盆友们准备了两种解决方式：

第一种，按当期未还金额的0.05%按日收取利息，直到还清本息为止；

第二种，提供分期服务，花呗分期内是不计算利息的，只是收取手续费，费率和分期数有关，比如说，6期分期总金额的4.5%；12期分期总金额的8.8%，平均每期费率为0.73%，目前最多可分12期。

但是，利率≠手续费，12期下来手续费是8.8%，但利率可不止这些。

我们使用花呗分期，还款基本上是每月等额本息。我们来算一下，假如CC消费了6000元，分12期偿还，手续费率为每期0.73%，那么每个月要还的手续费为6000×0.73%=43.8元，这样一年下来的手续费就是43.8*12=525.6元。

可是实际上，我们每个月都要还500元，所以其实从我们偿还了第一个月后，本金就一直都是在减少，我们来算一下每个月的平均负债数：

（6000+5500+5000+.......+500）/12=3250元，这样算下来，我们每个月平均负债就是3250元，粗略计算下12期分期付款的实际利率：525.6÷3250×100%=16.17%，这个结果和上面的8.8%可差远了。

上面是粗略计算，下面重点来看看！CC给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法！

假设把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%

这样的话，要交的分期费用应该是：6000×8.8%=528元

按照等额还款来算，每期应该还：（6000+528）÷12=544元

然后我们在Excel里列一个表格

注意：6000元是借款的金额，-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

接着在黄色区域部分，点击"公式"，再点击"插入函数"

会出现下面所示的界面，选择"财务"里的"IRR"函数，点击"确定"。

这个公式是Excel表格中自带的，不需要大家再添加，很方便

接下来是这样的界面，点击"Values"，点击"确定"

选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分，这样就可以得到真实的利率了

注意最后要把答案乘12，这样才是总的年利率。算出来的结果是15.864%，真是太吓人了！

所以以后想要分期，想要借钱时，不要只是简单的想想，还是要认真的算一算，真实的分期利率其实远远超过我们的想象。

相比花呗，蚂蚁借呗的年利率要更高，0.05%的日息，年利率就达到了18%，不过借呗可以贷现金，花呗只能用于消费。

除了蚂蚁花呗，信用卡、京东白条等大部分分期还款的产品都是这样的套路。